上昇を始めたモバイル決済 - Apple Pay導入から一ヶ月 -

先週の木曜日、11/20でApple Payサービス開始から一ヶ月が経過しました。この一ヶ月の結果を見る限り、Apple Payは店舗・ユーザーの双方に受け入れられ、モバイル決済の普及・成長の大きな力となりつつあることがわかります。

この一ヶ月の様子について、ポイントをピックアップしてみました。

サービス開始後72時間で、1ミリオン   

現在までの登録ユーザー数等は公開されていませんが、ウォール・ストリート・ジャーナル(WSJ)のカンファレンスでApple CEOのティム・クック氏は、サービス開始後72時間で、全米で百万枚以上のカードがApple Payに登録されたと発表しています。

※冒頭の動画は、その時の対談模様です。

Apple Payは既存のクレジット・カードを利用することを前提にしているため、クレジットカード会社(国際主要ブランド、及び発行会社であるイシュアー)の支持・サポートを得ることが不可欠ですが、しっかりと主要大手を押さえており、これがスムーズな導入を支えています。

9月のWWDCで発表されているとおり、現在のところ3大国際クレジットカード会社であるVISA、Mastercard、American ExpressがApple Payに対応している他、イシュアー(発行会社)としてはAmexを含めた19の銀行カードが対応、航空会社・ホテル・小売店等が発行するco-brandカードについては、7つの銀行カードが対応。

今後、中国その他の地域のカード発行会社との提携も噂されており、そのサポート体制はさらに充実するものと予想されます。

注目すべき点は、各銀行が積極的にApple Pay利用を後押していることです。

例えばChaseでは、Apple Payに自社のカードを登録したユーザーに、iTunesからDavid Guettaの新アルバムをフリーで先行ダウンロード出来るキャンペーンを開始。またWells Fargoでは、Apple Payにカードを登録すると$20もらえる特典を提供しています。

カード発行会社である銀行としては、カードの不正利用対策として、Apple Payの普及を後押ししたい模様です。

42。年末まであと+7

現在のところ、42の全米大手チェーンがApple Payに対応。約22万店舗で使用可能と言われています。今年末までにさらに7つのチェーンが対応予定で、今後確実に増えてゆくと期待されています。

ちなみに各店舗での利用状況ですが、NY Timesの11/14付記事によると、Whole Foodsではこの3週間弱で15万件以上の決済に利用された他、大手薬局チェーンのWalgreensではNFCシステムの利用は2倍に増加、全米に14万店舗を抱えるマクドナルドでのNFC決済の半数はApple Payであったとレポートされていることなど、当初の予想以上に利用されている様子が伺えます。

ユーザーの実際の利用内容に注目すると、Apple Payで支払うユーザーは、よりお金を使う傾向にあるため、店舗側としても収益増のプラスを生み出す決済サービスとして、Apple Payを歓迎している様です。

Apple Payは、モバイル決済の起爆剤に

Apple Payが始まる随分前からモバイル決済は実用化され、近年徐々に利用が増えているものの、スマートフォンによる決済はまだまだ少ないのが実情。調査会社であるガートナーの調べでは、世界でのモバイル決済利用額は2012年に1,631億ドル、2013年には2,354億ドルと成長したものの、北米に限れば2012年に240億ドル、2013年は370億ドルに増加した程度と、市場としてはそう大きなものではありませんでした。

しかしApple Payのサービス開始により、競合相手であるAndroidのGoogle Wallet、米国通信キャリアが運営するSoftcardも着実にダウンロード数を増やし、ユーザー数が増加していることから、Apple Payは米国のモバイル市場全体の活性化に貢献していると言えるでしょう。

調査会社のガートナーの予測では、世界のモバイル決済市場は2017年までに平均年率35％で成長し、2017年には、ユーザー数4億5000万人、市場は7210億ドル規模にまで拡大すると見込まれています。

この一ヶ月の様子を見る限り、Apple Payは、これまでなかなか浮上しなかったモバイル決済の成長に火をつける、大きなきっかけを生み出した言えそうです。

TapとTouch

NFCに代表される非接触ICカードの使い方を説明する際、日本では「タッチ & ゴー」「しっかりとタッチして下さい」など「タッチ」という表現が良く使われます。一方、海外のNFCの場合は「Tap to Pay」とか「Tap & Go」という様に「タップ」という言葉を使うのが一般的です。

ポンと叩く様な動作が「Tap」、触る動作が「Touch」。似ている様で少し違います。特にスマートフォンやタブレットで標準になったタッチスクリーンの場合、インターフェースの仕様上、TapとTouchは明確に使い分けられてるため、TapすべきところをずっとTouchし続けると、ときに全く違う反応(動作)が返ってきて最初はびっくりすることも。

一見些細なことの様にも思えますが、IT機器の操作に不慣れな人にとって、これは大きな問題です。パソコン等のキーボードを使った経験があれば、「画面をタッチして下さい」と言われた時、ずっとタッチするのではなく、キー入力の所謂Typeと同じ様に打ったら離す要領で、触ったら離せば良いということが、恐らくすぐに分かります。

ところがそうした経験が殆ど無い方に、「画面右上の赤いアイコンを “タッチ” して下さい」と指示すると、ずっと指でタッチし続ける人が多いのです。

日本ではタッチスクリーンと呼ばれていますが、実際に要求されてる操作の殆どはTouchではなくTap。ですが、Touchに比べると日本ではあまり馴染みのない言葉のせいか、「タップ」とは言わずいずれも「タッチ」と表現するため、こうした食い違いが発生しがちです。誤操作を防ぐには、タッチという言葉の代わりに「ポンと一回、叩いて下さい」という様に、動詞ではなく文章で正確に説明する必要があります。

NFCの場合、かざす・タップする・ずっとタッチし続ける、どの方法でも通信可能ですが、状況によってはTap & Goでなければ困るケースもあります。例えば駅の改札機。かざし方が不十分だったりタップが早過ぎるとエラーになるため「しっかりタッチ」と注意書きされているのですが、逆にこれが徒になり、長めにぎゅっとタッチし続ける方もいます。そうすると後ろの人がタップ出来ず、列の流れが止まってしまうこともしばしば。エラーにならない様にしっかりタッチさせつつも、不必要に長くタッチさせない工夫が必要です。

ボタンを押す、ハンドルを回す、スイッチを倒すという動作と各動詞は一対一の関係にあり、これら動詞で指示した時、ほぼ誰でも同じ動作をします。これら動作には、いずれも動作に対してボタンが凹む・沈む深さ、ハンドルが回った角度、スイッチ倒れて向きが変わるなどの物理的な反応、いわゆるフィードバックが得られるのが特徴です。このフィードバックがあるおかげで、人により押し具合や倒し具合を間違えてトラブルになるということは殆どありません。

これに対しタッチやタップの場合、その動作に対する物理的なフィードバックはほとんど無い為、どの程度タッチ・タップをすれば良いのか、今のタッチ・タップでOKだったのか直感的には分からない課題を抱えています。そのため、駅の改札機ではプログラミングされた音や光により完了・エラーのフィードバックを返しているのですが、これはあくまで動作後の結果通知。動作前・動作中にどの程度のタッチ・タップであれば良いかを直感的に伝え、動作中に調節出来る様なインターフェースとはなっていません。大丈夫と思って軽くタップして期せずしてエラーになった時、何が(タップの仕方が)どの程度悪かったのか全く判らず、戸惑った方も多いのではないでしょうか。

NFCは今後ますます、スマートフォンや家電、ウェアラブルなどの各種デバイスに搭載され、決済や認証・データ転送など、様々なシーンで「タップ」操作が必要になるでしょう。そうした操作を簡単に・気持ち良く・確実に出来る、最適なユーザー体験(UX)を実現するためには、上に挙げた認知の違いや適切なフィードバックについて、十分に考慮したデザインが求められています。これはNFCを普及させてゆく上で、とても重要な課題です。

イノベーション: NFCの熟成に必要な時間、普及の転機

画期的な新技術が普及し、日常の中で「当たり前」となるまで、一体どのくらいの時間が必要でしょうか。

ラットイヤーという言葉で語られる程猛烈なスピードで進化するITですが、個々の技術を見てみると、実際に生活の中に広く普及するまで、ちょっと意外な程時間がかかることに気づきます。

例えば、WiFiやBluetoothといった無線技術の場合、単独で使われるのではなく、何らかの製品に組込まれて使用されることから、その技術の普及・成長は、対象製品の性能や、関連するサービス(公衆無線LANサービス等)の進化・普及に大きく依存しています。

WiFiやBluetoothといったある要素・技術だけが進化しても、決して使いやすい「当たり前」の製品やサービスにはなりません。それらの力をうまく引き出して活用する周辺機器やサービスといった環境全体が、相互に連携・同期しながら成長することが求められます。この成長に必要な環境が整いサイクルが回り始めるまで、どうしてもある一定の「熟成」の時間が必要です。

WiFiの場合、技術自体は90年代末に開発され(IEEE802.11a/bは1999年に規格化)、当初はノートPC等への搭載・無線LANとしての利用が中心でしたが、2007年に登場したiPhone、2010年のiPadに代表されるスマートフォン・タブレットでの利用で一気に需要が急増、動画コンテンツの利用が増加したことも後押しし、日常的にWiFiという言葉が使われるまで普及しました。ここに至るまで、概ね15年弱の時間を要しています。

Bluetoothも同様で、ver.1.0の仕様書が公開されたのは1999年、ノートPCや携帯電話など、各種小型デバイスへの搭載が少しずつ進み、やはりスマートフォン・タブレットの登場で一気に加速、2014年にBluetooth対応製品の世界での出荷総数は31億台にまで成長しました。面白いことに、WiFiと同じく、最初の実用化から約15年程の時間を要しています。

こうしてみると、新技術のエコシステム形成と熟成には時間を要することと共に、成長の転機となっているのがスマートフォンであることが分かります。さらに踏み込んで見てみると、iPhoneへの搭載・利用開始が、幅広い普及に火を点ける重要なスイッチになっているとも言えそうです。

NFCの国際標準規格NFC IP-1 (ISO/IEC18092)が制定されたのは2003年、NFC Forumが結成されたのは2004年。それから約10年の時間を経てiPhone 6 / 6 PlusへのNFC搭載が始まりました。

現在市場を見渡すと、様々なAV機器・家電製品をはじめ、様々な分野へ着実にNFCの導入が進んでいる他、NFCを用いたモバイル決済も多様化と市場競争が始まっています。WiFiやBluetoothの例から考えると、NFCもいよいよ、爆発的成長のフェーズに入ったといえそうです。

15年サイクルとして考えると、2020年の東京オリンピックでは、きっとNFCは「当たり前」の技術になっている。2014年のNFCを巡る動きをみると、そんな予感が漂っています。

加速するEMV化とNFC化

クレジットカードといえば、支払いの際、店頭の読取り機にさっと通して磁気テープの情報を読み取り(スワイプ)、プリントアウトされた伝票にサインするという形が主流でしたが、最近は、読取り機に挿入し「暗証番号を入力して下さい」と言われることが増えたのではないでしょうか。

これは、従来磁気テープに各種情報を格納していたクレジットカードが、暗号処理を施したICチップにより不正利用や偽造を防ぐICカードに切り替わりつつあるためです。1990年代後半に開発が進められた決済カード用ICカードの規格EMV(Europay, MasterCard, VISA protocol)は、2001年に欧州や日本で導入が始まり、UKやフランスのクレジットカードはほぼ100%EMV化されました。日本でもかなり浸透しつつありますが、店頭にある読み取り・決済端末、いわゆるPOSの対応が追いつかない為、まだスワイプのみという店も多い様です。

世界最大のクレジットカード大国である米国の場合、いち早くEMV化を終えた欧州とは対照的に、実はこれまでその導入が大幅に遅れていました。この背景の一つには、上に挙げた店頭でのPOS対応問題があります。POSをEMV対応とする為には少なからず新たな設備投資(POSの切替)が必要となるのですが、収益増に結びつきにくいことから、銀行系を中心とするカード発行会社(イシュアー)や加盟店ではどうしてもEMV化に消極的となり、導入が遅々として進まなかった訳です。

しかしEMV化の遅れは不正利用の増大を招き、世界のクレジットカード詐欺・不正利用による被害の実に47%が米国で発生し、その被害額は年間で35.6億ドル(約3600億円)にも達しています。この事態を受けて、ついに全米でライアビリティー・シフト(債務責任の移行)が施行されることとなり(※)、EMV化していない店舗で不正利用が発生した場合、その被害の補償責任はカード会社ではなく加盟店側に課せられることとなりました。この期限が2015年10月1日に迫ってきていることから、今全米では、急速にEMV対応のPOSへの切替が進みつつあります。

ここで注目すべき点は、MasterCardやVISAといったメジャー・クレジットカードが積極的に、EMV対応の新POSとして接触型ICカードと非接触型の「NFC」の双方に対応する端末の配備を進めている点です。

これまでEMV対応と同様に、NFC対応のPOS配備もなかなか普及せず、NFCを用いたモバイル決済が利用出来る店が限られているという問題があったのですが、POSのEMV化と同時に、NFC対応も急速に進んでいます。これまでNFC利用のモバイル決済はPOS側での対応がボトルネックとなっていましたが、事態は逆転し、ユーザーが持つ携帯端末、いわゆるスマートフォン側でのNFC決済対応が鍵となりつつある訳です。

この背景から考えると、従来一部のAndroidスマートフォンだけで利用可能であったNFC決済が、このタイミングでiPhoneでも理由可能になったことは、非常に大きい意味合いを持っています。

米国ではいよいよ明日月曜から、iPhone 6+NFCによる「Apple Pay」が始まります。対応店舗がどれだけ増えるのか?と疑問視する声もありますが、クレジットカード業界で現在加速しているEMV化の波にのり、MFC対応POSは一気に進んでいるため、このタイミングでのApple Pay導入は、まさに時宜を得たものといえるでしょう。明日10月20日は、モバイル決済の大衆化を決定的なものとする、まさに歴史的な一日となるかもしれません。

(※) ライアビリティー・シフトは、ガソリンスタンドに関しては適用外となっています。

Suicaの凄さ

関東ではすっかりお馴染みのSuica。私鉄や地下鉄で使われるPasmoをはじめ、いまや全国のバス・鉄道に使われている非接触ICカードは、このSuicaから始まりました。これ一枚あれば、駅で切符を買わなくても、乗継ぎの際に精算をしなくても、昔の磁気カードの様に定期券ホルダーから取り出さなくても、スイスイと電車やバスに乗ることが出来るとても便利なカードです。

毎日何気なく使っているSuicaですが、このカードが実現した性能はある意味驚くべきものです。

まず、日本、とくに首都圏の一日の鉄道乗降客数は世界の中でもダントツの一位。最も多い新宿駅では、JR東日本の乗車数だけで平均75万人/日、私鉄各社を合わせた総乗降客数は1日で360万人にものぼります。このため、定期券や自動改札機の使用環境と、必要とされる性能条件も、世界一厳しいものです。

最も乗降客が集中する朝の通勤ラッシュ時間帯(新宿駅では朝の7時50分から8時50分までの1時間がピーク)でみると、自動改札機を通過する人の数は1分間に60人。つまり、自動改札機は1人1秒以下で改札処理を確実に終えなくてはなりません。従来の磁気カード型の定期や乗車券の場合では、差し込み口に券を挿入し、データを読み取り判定し、機械出口まで運ばれる時間は0.7秒で、この要求条件をクリアしていました。

ところが非接触ICカードの場合「かざす」だけで良いので、人はカードを持ったまま、さっと改札機を通過してしまいます。そのため、カードの検知・認証・読み出し・判定・書き込み・確認といった全ての処理を極めて短時間で完了させなくてはなりません。また同時に、ラッシュ時でも改札で人の流れが止まらない様に、出来る限り低いエラー率も要求されます。これらの条件を満たす為に必要とされた性能は、通信時間0.2秒以内、エラー率0.001% (10万分の1)という非常に厳しいものでした。

この仕様を満たし、駅で誰でも確実に使えるICカードを実現するために、JRの研究開発チームは様々な試作・試験を重ねます(※)。ICカードと読み取り装置の組み合わせだけでなく、同時にSuica発券から精算までを管理する複雑なシステム開発も必要とされ、実際の利用時にトラブルが発生しないために行った試験パターンは22万8千件、運賃検証は実に550万件という膨大なテストが行われました。サービス開始直前にもトラブルが発生したものの、もう一度全ての検証作業を実行し、最後のテストが完了したのは前日の夜8時だったと言われています。

こうして16年にも及ぶ開発を経て生まれたのが、このSuicaです。

2001年11月18日に首都圏424駅で使用が開始され、現在発行枚数は4500万枚以上、全国の様々な交通系ICカードとして利用されています。今やすっかり生活に溶け込んだSuicaですが、改札機やお店でこのカードを"かざす"時、生まれるまでの歴史とその技術をちょっと思い出してみてください。

(※) 皆さんもご存知のとおり、SuicaにはSONYが開発・製造するFeliCaが使用されています。この無線通信部分に用いられている規格はISO/IEC18092、「NFC IP-1」と呼ばれる国際標準規格です。従い、無線部については「NFC」に準拠し共通化されたものといえます。FeliCaの特徴はこのNFCをベースに、ICカードの物理特性、伝送プロトコル、ファイル構造、コマンド等について、JIS X 6319-4と呼ばれる高速処理用ICカード規格を適用し、この上にさらに独自のセキュリティ・ロジックを組込んだ点です。

NFC + 水族館 = 「ikesu」

今年で6回目となるITpro主催のAndroidアプリコンテスト「Android Application Award (“A3”) 2014」(※1)。9月30日に最終選考会・表彰式が行われ、NFC Forumが提供するNFC賞には、株式会社ブリリアントサービス・株式会社ツクロアの「ikesu」(※2)、そして株式会社ドリームオンラインの「SmartPassLock NFC」、以上二つの作品が選ばれました。 

どちらも、NFCを巧みに活用したとてもユニークな製品。今回のブログでは、まず「ikesu」についてのご紹介です。

「ikesu」は、 “水族館xスマートフォン”・“持ち帰れる水族館” をテーマに、水族館を訪れた人がより一層楽しめる様に開発された、いわば、あなただけのバーチャルな水族館を作るアプリです。

来館者の方は、まず自分のスマートフォンに「ikesu」アプリをダウンロード、後は水族館の水槽に設置されたNFCタグにタッチすることで、その魚の情報が「ikesu」に追加され、「ikesu」の中でその魚が泳ぎ始めます。水草や珊瑚などのアイテムが置けるなど、自分だけのアクアリウム作りが楽しめるアプリです。

利用方法は非常にシンプル。入館時に、入口に置かれたポスターのNFCタグをタッチするだけでアプリのインストールが出来る他、水族館内で展示されている色々な魚の中から、気に入った魚を水槽のNFCタグにタッチするだけでコレクション出来るなど、面倒な手順や操作をしなくても、直感的かつ気軽に楽しめるところが最大のポイントです。

まさに、リアルな空間の情報を、さっとデジタル空間に取り込めるNFCならではの特徴を活かしたアプリといえるでしょう。

このアプリケーションの応用範囲はとても広く、美術館や博物館をはじめ、様々な展示会場でも、同様な形での提供が可能です。来訪者の方に簡単に情報を提供するソリューションとして、今後幅広く応用されてゆくことが期待されています。

本作品「ikesu」は、10月8日水曜にホテル日航東京で開催されるNFC Forumの開発者向けイベント「Showcase」でも表彰・展示される他、10月10日金曜に開催されるNFC Forum Conferenceにてプレゼンテーションが行われる予定です。両イベント共に一般参加可能となっておりますので、ぜひ参加お申し込みの上、ご来場ください。(※3)

※1　Android Application Award (“A3”) 2014 受賞作品に関する

　　  (株)日経BPのプレスリリースはこちら

※2　(株)ブリリアントサービスの「ikesu」の紹介ページはこちら

※3　NFC Forum Showcase 及び Conferenceの概要ページはこちら

NFCと蛇口のデザイン

えっ?、というタイトルですが、今回は使いやすいデザインとは何かについてのお話です。

蛇口、いわゆる水道の水栓ですが、誰でも一日数回は必ず目にして、誰もが使う機械の一つです。自宅は勿論、職場や学校、様々な施設で目にして実際に使っている訳ですが、この機械にはユニークな点が二つあります。

一つ目は、「使用方法について、ほとんど説明はない」こと。ホテルの洗面台などで、凝ったデザインの蛇口に注意書きが添えられているケースもありますが、大半の場合、使い方については何も書かれていません。意味不明な矢印?と思われる三角形や、赤と青のドットがマーキングされていても、それがどういう意味なのか説明されていることは稀です。

二つ目は、「機能は極めてシンプル、なのに蛇口の種類と使用方法は多岐にわたる」こと。蛇口の機能は、水を流す・量を調整する・止めるという基本機能に、オプションとして温水・冷水量の調整がある程度の実にシンプルなもの。ところが、それを実現した機械には単にハンドルを回すものから、レバー式(それも倒したり引いたり様々)、ボタン式、センサーによる自動蛇口など、実に多彩な形状と操作方法のバリエーションがあります。

この二つの特徴が組み合わさると、果たしてどうなるか。

普段とは違う蛇口を前に、使い方が分からずに当てずっぽうで操作して、レバーの力の加減を間違えて思いっ切り水が噴き出す、どこでセンサーが反応するのかわからず、いつまでも水が出て来なくて往生する、どちらに回せば温水と冷水になるのか分からず、間違った方向に回して熱湯にびっくりする...などなど、ただ水を出したいだけなのに、あれこれ試行錯誤したり、トラブルに遭ったりすることもしばしば。

皆さんもこんなハプニング、遭遇したことがあるのではないでしょうか?

この問題はプロダクト・デザインを考える上でとても大切なポイントです。日用品として普段の生活で使われる機械は、美しさも必要ですが、何よりも大切なのは使いやすさこと。その機械の使用方法、つまりインターフェースは、出来るだけ直感的で分かりやすく、自然であることが重要です。一番難しい点は、この重要性は分かっていも、実際にそれをデザインすること、つまり簡単に使える物をデザインすることは、上に取り上げた蛇口の例の様に、一見単純な機能の機械であっても簡単ではないということです。

この問題を解決する為には、機械がもつAffordance (アフォーダンス: その物が持つ機能や行為といった可能性) を正しく・分かりやすく伝える、Signifier (シグニファイア: アフォーダンスを知覚させるサイン) を、利用者の視点で十分考慮する必要があります。

しかし実際の私たちの身の回りには「使いづらい機械」が溢れているのが現状です。その多くは、どう使えばよいのか頭をひねらざるを得ない蛇口の様に、作り手だけが分かるAffordanceとSignifierを基にデザインされたものが少なくありません。

NFCは、かざすだけで簡単に、決済やチケット提示、デバイス間のペアリングなど、色々な情報のやり取りや機能を使うことが出来る便利な技術です。しかし、これを製品・ソリューションとしてデザインした場合、「こうした機能が使える」「“かざす”・ “タッチする”ことで使える」といったAffordanceを示す効果的なSignifierについては、いまだ模索中の段階と言えるでしょう。

全てのものがネットと接続出来るInternet of Things、いわゆる「IoT」の世界で、様々なものとを結び情報伝達を可能にするNFCは重要な役割を果たすと期待されています。その期待を現実のものにするためには、便利なものとして誰もが簡単に利用出来る様、利用者の視点で考えた、Affordanceを踏まえた適切なSignifierのデザインが求められています。

※AffordanceとSignifierについては、以下のD.A.ノーマンの著書に

　詳しく解説されています。興味のある方はぜひお読み下さい。

『複雑さと共に暮らす』(新曜社刊, 2011年)

『誰のためのデザイン』 (新曜社刊, 1990年 初版発行)